界面新闻记者 | 徐诗琪
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清明假期中午爱奇艺客户端官方下载手机版，陈女士接到一通自称是中国人民银行征信中心的电话爱奇艺客户端官方下载手机版，以“征信修复”名义，“指导”陈女士从银行及支付宝、爱奇艺、58同城App等多种渠道共贷款约20万元，并转到了不明银行账号。
电信诈骗并不罕见，但让陈女士及其家人惊讶的是，骗子们不仅熟练运用各类互联网产品，甚至能利用“国家反诈中心”App来进行诈骗。
据陈女士家人描述，诈骗方最初用“授权协助警察调查”为由，引导陈女士下载了国家反诈中心App（下称“反诈App”），并利用反诈App内的“身份核实”功能，向陈女士号码发送了需要身份证及人脸识别验证的核实请求，假称这是警察发起的验证。
而事实上，反诈App的“身份核实”功能普通用户也能使用，作用是验证其他手机号拥有者的真实身份。这项原本被设计为验证潜在诈骗方身份的功能，现在被诈骗分子反向利用，用以增强其“调查”说法的真实性。
接着骗子以指导操作为由，引导陈女士下载了一个名为“瞩目国际版”的在线会议App，此后又让陈女士注册了新的QQ账号并打开群聊语音，一切沟通均在线上语音进行。直到傍晚陈女士接到反诈警察的来电时她才意识到，此前反诈中心已经多次致电，但云会议让来电通知仅显示在手机屏上方角落，加上诈骗分子强硬的语气引导，让她一直未发现来电。
“这些（云会议软件）的优先级比电话高，他们利用这个特点，即使有电话进来也不会整屏显示。”陈女士家人对界面新闻说。
诈骗方还用“把钱转到官方账户上，帮你修复征信”的借口，发来多张不同账号的“中国人民银行征信中心”抬头银行信息截图，并诱导陈女士在多个互联网平台进行借款并转账，包括支付宝花呗、爱奇艺、58同城及转转App。这些平台提供小额消费贷款服务，只需通过简单的身份证绑定、人脸识别及信息填写，几分钟内就完成了贷款申请，“基本秒批”，每个平台额度在3-5万元，而陈女士自身月薪仅4000元。各平台放款时间在30-40分钟。
用小金额、多批次的方法，诈骗者诱导陈女士先后借款5次，4次成功（其中1次被家人发现阻止），共计约20万元。陈女士也在诈骗方催促下，分批将刚到手的借款打入所谓的“安全”账户。
目前，陈女士已在广州市番禺区报警并立案。
报警后，陈女士仍面临着每月2万多元的本金与利息还款额，分期年化利率在15%-20%。她尝试联系借贷方协商计息及还款时间，平台客服表示没有协商方案，建议将欠款一次性结清，否则将持续计算利息，并且拒绝由律师代沟通。
“诈骗人找了一些审核门槛非常低，没有放款冷静期的平台，也不考虑借款人的偿还能力。我们是想协商一个合理的期限和利息，家人尽量帮忙偿还。”陈女士表示。但对于这些请求，平台方并未予以支持。
对此，上海申伦律师事务所夏海龙律师表示，用户获得贷款和被骗是两个独立的行为。用户通过向平台提供真实身份证、银行卡、手机号码并进行人脸识别验证获取贷款这个过程，与平台缔结了借贷法律关系，这个过程本身是合法有效的。用户获得贷款后无论是消费还是转账给第三人，其实跟平台就没有关系了。用户依然需要按照借贷合同约定履行还款义务，至于是否可以推迟还款或停息，也取决于平台是否同意。
在近些年的多次整改后，非法网贷平台已经难有生存空间，对于持牌的正规互联网贷款平台也有相关规定。
2020年7月，由中国银保监会发布，当月开始实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）规定，“商业银行应当建立有效的反欺诈机制，实时监测欺诈行为，定期分析欺诈风险变化情况……防范冒充他人身份、恶意骗取银行贷款的行为。”
《办法》还规定，要结合借款人已有债务情况，审慎评估借款人还款能力，确定借款人信用等级和授信方案爱奇艺客户端官方下载手机版；建立人工复核验证机制，作为对风险模型自动审批的必要补充，商业银行应当明确人工复核验证的触发条件，合理设置人工复核验证的操作规程。
但在陈女士进行线上借贷过程中，并没有触发相关平台的反诈机制，也未有人工复核手续。
陈女士的经历是典型的“征信修复”骗局，此类骗局自2022年开始蔓延，成为新型的诈骗手段。根据多地公安部门官网公示，诈骗方一般会冒充金融机构、贷款平台客服等身份，编造“贷款影响信用行为”等理由，使受害人产生恐慌情绪，再诱导受害人一步步转账汇款。通常，该类诈骗会要求私下加QQ指引受害人从各大网贷平台借款转账到指定银行账号，从而完成诈骗。
然而，所谓“征信修复”并不存在。警方提醒，个人征信由中国人民银行统一管理，任何人无权删除或修改，如对个人征信存疑可登录中国人民银行征信中心查询。凡是接到自称贷款平台客服电话或信息，以“贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号、清空贷款额度、提高征信”的都是诈骗。
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